65歳からの年金生活は本当に回る？2024年の家計調査で見る夫婦世帯の収支と「足りない額」

寒さが増してくると、光熱費のことも、これからの暮らしのことも、急に現実味を帯びてきます。65歳から年金生活に入ったとき、私たちの「生活費」は月にどれくらいかかるのか。数字を一度ちゃんと見ておくと、不安が“対策”に変わります。今回は2024年のデータで、家計の平均像を掴みましょう。

まず押さえたい：夫婦の年金生活、収入と支出の差

総務省の家計調査（2024年）では、65歳以上・夫婦のみの無職世帯の実収入は月25万2818円。一方、支出は月28万6877円で、差し引き3万4058円の赤字です。正直、数字を並べるだけで背筋が伸びます。

家計の全体像（2024年・月平均）

収入の中心は社会保障給付の22万5182円。それでも平均では毎月赤字になる、というのがいまの“標準的な家計”です。

支出の中身を分解すると、見直しポイントが見えてくる

消費支出の中でいちばん大きいのは食料で月7万6352円。次いで交通・通信が2万7768円、教養娯楽が2万5377円、光熱・水道が2万1919円と続きます。なお、食費の比率を見るエンゲル係数は29.8%です。

消費支出の主な内訳（2024年・月平均）

ここで重要なのが平均消費性向。この世帯では115.3%で、可処分所得の範囲に収まらず、足りない分は貯蓄の取り崩しで埋めている姿が浮かびます。

• 赤字は月3万円台でも、年にすると約40万円規模になる
• 支出は「食費」「通信」「趣味」「光熱費」にまとまりやすい
• 年金中心の収入だと、突発的な出費がそのまま家計に響く

僕の感覚では、老後の家計は「削る」より「波を小さくする」がコツです。例えば、通信費の固定化や、冬の光熱費の上振れを見越した積立など。暮らしの楽しみをゼロにしないためにも、先に“揺れやすい費目”を見つけておくと気持ちが軽くなります。

年金の平均額は？「わが家の見込み」と照らす

厚生労働省の資料では、厚生年金（第1号）の老齢給付受給権者における老齢年金の平均月額は14万6千円。また、2025年度の標準的な年金額は、厚生年金のモデル世帯で月23万2784円、老齢基礎年金（満額）は月6万9308円です。平均とモデルは別物なので、混同しないのが大切です。

貯蓄の平均と「取り崩し」の現実

金融広報中央委員会の調査（2023年）では、二人以上世帯の金融資産保有額は平均1436万円、中央値650万円。平均は一部の高額層に引っ張られやすいので、実感に近いのは中央値のほうかもしれません。私たちの家計は、赤字が続くなら「貯蓄の減り方」を先に試算しておくと安心材料になります。

結局のところ、年金生活の鍵は生活費を「見える化」し、赤字が出る前提で貯蓄の使い方を設計すること。年金受給額の見込みと支出のクセが噛み合うと、老後資金の不安は驚くほど小さくなります。みなさんの家計でいちばん波が大きい費目、どれですか。

FAQ

• 65歳からの年金生活は、年金だけで足りますか？
  平均データでは月の支出が収入を上回り、毎月赤字になるケースが示されています。自分の年金見込み額と固定費を照らして確認するのが第一歩です。
• 「平均」と「モデル世帯の年金額」はどう違う？
  平均は実際の受給者全体のならした数字、モデルは想定条件（働き方や家族構成）を置いた目安です。比較するときは同じ基準で見ましょう。
• 貯蓄はいくらあれば安心と言えますか？
  一概には言えませんが、月々の赤字見込み×年数で「取り崩し額」を計算すると現実的です。平均ではなく、家計の実態に合わせた試算が有効です。